Спрашивает Ратмир
Здравствуйте! Что такое револьверный кредит? Я несколько раз слышал такое понятие, но не знаю, что это такое.
Добрый день, Ратмир! Попытаемся разъяснить это понятие.
Этот вид займа обычно предлагается клиентам, с которыми у банка хорошие отношения, или которые могут предоставить солидные гарантии.
Револьверный кредит - это вид финансового займа. Он предоставляется кредитополучателям на определенный период. За это время допускается поэтапная «выборка» заемных средств и аналогичное погашение (частичное, полное) обязательств по кредиту.
В пределах установленного лимита средства, внесенные для погашения обязательств, можно заново заимствовать в течение периода действия договора.
Револьверный кредит выдается клиентам с разными условиями.
Они зависят от:
Проверки клиента. Для хорошо проверенных заемщиков процентная ставка обычно снижается;
Видов поручительства/залога, выступающих в качестве обеспечения этого вида кредита;
Суммы кредитования. Если размер займа не превышает полугодовой доход клиента, банки не настаивают на его обеспечении;
Вида комиссии и её размера. Они устанавливаются в индивидуальном порядке;
Дополнительных требований. Банк имеет право потребовать страховку от несчастного случая или жизни клиента. Он также может выдвинуть условие, что на банковскую карту должны перечисляться деньги в течение определенного периода. Если такое невозможно, ставка может быть увеличена;
Предоставленных документов (на усмотрение служащих банка). Обязательно требуется паспорт, но чем больше заемщик предоставит документов, тем ниже могут быть годовые проценты.
Если клиент проверен, постоянно пользуется услугами банка и вызывает у него доверие, револьверный кредит оформляется без обеспечения.
Сокращение временных потерь на дополнительное оформление документов. Можно пользоваться револьверным кредитом по текущему р/с при нехватке средств, не оформляя документов на выдачу займа;
Размер кредита обычно не превышает 6-месячный доход клиента, он не ограничен во времени, и по нему не устанавливаются точные сроки погашения;
Создание длительных отношений между обеими сторонами (банком, заемщиком);
Предоставление клиенту возможности осуществлять деятельность в реальном экономическом секторе: оплачивать серию поставок товаров или оказывать услуги при крупных контрактах.
Револьверный кредит дает возможность заемщикам пользоваться денежными средствами при сезонном спаде работы, а потом погашать долг по мере поступления финансовых средств.
Револьверный кредит делится на 3 вида.
Его можно оформить в виде:
Револьверной линии. За дачу займа заемщик выплачивает банку комиссионное вознаграждение. Взамен он может брать определенную сумму (устанавливается банком) и по мере необходимости погашать её;
Револьверной кредитной карты. Она дает возможность возобновлять ссуду по мере закрытия текущего долга;
Овердрафта. Это краткосрочный кредит, когда с р/с клиента списываются деньги сверх суммы. Денежные средства, которые поступают на р/с заемщика, будут использованы в авторежиме для погашения долга. Оформляя этот вид револьверного кредита, банк оговаривает с клиентом предельную сумму долга, процентную ставку, порядок платежей по долгу и др. условия.
Револьверная кредитная линия - это возобновляемая сумма на счету. Т.е., как только вы погасили часть взятого кредита, она вновь доступна вам к использованию. И так бесчисленное количество раз.
Почему раздел назван «гибель динозавров»? Дело в том, что карты с невозобновляемым кредитным лимитом встретить в России чрезвычайно трудно. Их вытеснил более удобный и гибкий в финансовом плане инструмент. Поэтому сейчас банки, в основном, предлагают нам только револьверные карты.
Что такое невозобновляемая (неревольверная) кредитная линия? Взяли вы, допустим, 100000 руб. (здесь мы больше, конечно, говорим о кредитах, а не о кредитных картах). Банк, скорее всего, захочет получить либо залог, либо поручительство. Кроме того, нередко предусматривается, что вы берете деньги на что-то конкретное - на ремонт, например, и вам придется перед банком отчитаться, что средства потрачены на цели, указанные в заявке.
Еще одно отличие - сумма. В теории неревольверный кредит больше револьверного.
Идем по цепочке дальше. Получили вы 100000 руб., потратили их, погасили через 1,5 года. Но вот вам опять нужны деньги. Что делать? Придется вновь идти в банк и снова (внимание!) подавать полный пакет документов. А кредитное учреждение опять их будет проверять.
Вернемся к ремонту - дело это затяжное, и деньги не нужны сразу и все, правильно? А невозобновляемая кредитная линия частичного снятия не предполагает. Что запросили, то и получите, сразу и в полном объеме. Т.е. взяли вы 100000 руб., потратили четверть, а остальные понадобятся, к примеру, только через 2 месяца. В результате использовали только 25000 руб., а проценты по кредиту платите за 100000. Нерадостная картина, правда?
Почему же невозобновляемая кредитная линия вообще существует на банковском рынке?
Ну, во-первых, популярность невозобновляемых кредитов все ниже. Банк «Авангард» , к примеру, из этой серии оставил только автокредитование. Но и этот кредит зачисляется на карту MasterCard, которая в дальнейшем может использоваться как обычная. Все остальные кредиты выдаются на карту и имеют револьверную линию.
Во-вторых, преимущества целевых кредитов в их недостатках. Получил один раз наличные и пользуешься ими. Никаких тебе комиссий за обслуживание пластиковой карты, снятие наличных в чужом банкомате, неподтвержденные претензии и т.п.
Если приводить примеры карт с невозобновляемым кредитным лимитом, то можно указать на Банк Русский Стандарт . Его кредитные программы хоть и находятся в разделе «Кредиты», а не «Карты», предполагают зачисление средств на карту пакета «Банк в кармане». Между прочим, процентная ставка, к примеру, по тарифу «Кредит по персональному предложению» - от 24%, а по карте «Русский Стандарт Классик Промо», тоже выдаваемой по инициативе банка, - 36%. Т.о., имеем еще одну выгоду неревольверного кредита - пониженную процентную ставку.
Собственно, о них мы уже поговорили. Основное преимущество - возобновляемая кредитная линия. Один раз предоставили в банк необходимые документы, получили карту с желаемым лимитом и все - пользуетесь заемными средствами. Погасили - и опять пользуетесь. А если еще и в льготный период укладываетесь , то вообще проценты не платите.
К тому же, вам необязательно снимать все средства сразу. И вообще необязательно их снимать - можно оплачивать товар в магазине , обходя таким образом комиссию за снятие. И, конечно, платить проценты вы будете только за те средства, которыми уже воспользовались.
Так что в плане удобства револьверные карты, безусловно, выигрывают у своих антиподов. И чем больше кредитная культура в нашей стране будет развиваться, тем более гибкие предложения мы будем получать от банков.
Сегодня банковские кредитные портфели включат в себя немало видов кредитования для бизнеса, они предусматривают самые разные ситуации и потребности предпринимателей, что бесспорно делает процесс заимствования еще удобнее. Свое законное место по популярности среди бизнес-кредитов заняла кредитная линия, использование которой для простоты объяснений можно сравнить с использованием гражданами кредитных карт. Однако предпринимателя, который решит, что именно кредитная линия удовлетворит его запросы в отношении заемных средствах, ожидает непростой выбор, ведь этот заем бывает нескольких видов, среди которых - револьверная кредитная линия.
Револьверный кредит (Revolving Credit) — автоматически возобновляемый (от лат. Revolve — обращаться) кредит, который широко используется в мировой практике на . Револьверный кредит предоставляется без дополнительных переговоров между заемщиком и банком, если сумма кредита не превышает установленного и сроков погашения. В этом отношении револьверный кредит похож на кредитование на основе , хотя и имеет существенные различия.
Револьверный кредит — один из видов , предоставляемого на определенный период, в течение которого разрешается как поэтапная «выборка» кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по нему. Внесенные в счет погашения обязательств средства могут вновь заимствоваться в течение периода действия кредитного договора (в пределах установленного кредитного лимита). Выплата оставшейся непогашенной суммы основного долга и оставшихся процентов по нему производится по истечении срока действия кредитного договора.
Револьверный кредит — , предоставляемый автоматически на национальных и мировых рынках клиентам в пределах установленного лимита кредитования и срока погашения вплоть до аннулирования. Осуществляется главным образом при наличии стабильных прочных отношений между банком и клиентом или достаточно солидной гарантии.
Сторонами в соглашении о предоставлении револьверного кредита могут быть правительства, международные организации, группы банков, предприятия и физические лица. Револьверный кредит предоставляется, как правило, заемщикам, которые имеют постоянные отношения с банком, качественную , или под надежные гарантии.
В соглашении о предоставлении револьверного кредита определяют размер и условия выдачи кредита, права и обязанности субъектов кредитных отношений, валюту кредита и порядок его предоставления, форму и сроки погашения, а также процентную ставку.
Револьверный кредит оформляется аналогично открытию кредитной линии и означает обязательство банка в течение определенного периода предоставлять заемщику кредит в пределах установленного соглашением лимита и предполагает его возобновление после погашения задолженности.
Основные преимущества револьверного кредита:
Клиент банка пользуется револьверным кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств, не предупреждая банк и не оформляя дополнительные документы на выдачу ссуды. Кредит выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов. Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, не устанавливаются конкретные сроки для его погашения.
Обычно револьверный кредит предоставляется без обеспечения. Все данные об использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованного лимита и пр.) отражаются в отчете о движении средств на счете клиента.
Примером револьверного кредита могут быть кредиты по и по единому активно-пассивному текущему счету в форме , некоторые виды кредитных линий. Клиент банка в случае недостатка собственных средств может воспользоваться револьверным кредитом без предупреждения банка и без оформления дополнительных документов, но в пределах оговоренного соглашением лимита кредитования.
Клиент банка-владелец кредитной карты может свободно пользоваться кредитом в пределах лимита кредитования (не оформляя документально каждую ссуду). Погашение кредита «восстанавливает» свободный лимит кредитования на прежнем уровне, так что клиент может пользоваться револьверным кредитом в автоматическом режиме в момент возникновения потребности в заемных средствах в течение всего срока действия кредитной карты. За рубежом эта форма кредитования распространена при выдаче ссуд индивидуальным заемщикам на короткие сроки. Для удовлетворения потребностей клиентов в пользовании ссудными средствами с текущих счетов зарубежные банки предлагают некоторые модификации. Например, в Германии применяют кредит по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом клиента или его портфелем ценных бумаг. В Великобритании используют так называемую «кредитную зону» – страхование кредита и т.д.
Револьверный кредит погашается по мере поступления средств на счет клиента. Погашение задолженности восстанавливает свободный лимит кредитования и автоматически продолжает право пользования револьверным кредитом.
КРЕДИТ РЕВОЛЬВЕРНЫЙ - возобновляемый кредит, предоставляемый на новый срок, автоматически продлеваемый в пределах установленного лимита и сроков погашения.
Кредит револьверный - возобновляемый кредит, который предоставляется в пределах установленного лимита задолженности, без дополнительных переговоров между сторонами.
Револьверный кредит - см. Кредит револьверный.
КРЕДИТ РЕВОЛЬВЕРНЫЙ -см. РЕВОЛЬВЕРНЫЙ КРЕДИТ.
Соглашение о револьверном кредите
Револьверный кредит - юридическое обязательство предоставлять кредит в пределах установленного объема на протяжении установленного периода. Пока обязательство сохраняет силу, банк должен предоставлять кредит, когда бы заемщик не пожелал, при условии, что общая его сумма не превысит определенной максимальной величины. Если объем револьверного кредита составляет 1 млн. дол. и 700 000 дол. уже предоставлено, заемщик может в любое время взять ссуду на 300 000 дол. За эту привилегию заемщик обычно платит комиссионные по неиспользованной части револьверного кредита. Если объем кредита равен 1 млн. дол., а средний объем привлеченных средств в год составляет 400 000 дол., то заемщику нужно будет заплатить комиссионные по неиспользованным 600 000 дол. Если величина сбора 1/2%, то стоимость "привилегии" равна 3000 дол. в год. Револьверный кредитный договор часто заключается на срок более 1 года. Так как кредитование более чем на год скорее следует рассматривать как среднесрочное, мы обсудим револьверные кредиты более подробно в гл. 21. Цель знакомства с ними сейчас - проиллюстрировать формальную природу такого кредитного договора по контрасту с неформальностью кредитной линии.
Гибкость зависит от того, насколько легко фирма может увеличить объем кредитования в короткий срок. При кредитной линии или револьверном кредите в коммерческом банке легко увеличить объем кредитования, если, конечно, не достигнут его предел. При других формах краткосрочного финансирования фирма менее свободна. И наконец, на выбор вида финансирования влияет степень обремененности активов фирмы долгами. При обеспеченных ссудах кредиторы получают в залог активы фирмы. Необходимость предоставлять обеспечение сдерживает фирму при будущем финансировании. Хотя при факторинге продажа активов действительно имеет место, принцип здесь тот же. В этом случае фирма продает один из самых ликвидных активов, таким образом сокращая свою кредитоспособность, с точки зрения кредиторов.
Ликвидный остаток - это не единственный способ обеспечения гибкости и, следовательно, защиты от неопределенности. Если у фирмы есть возможность быстро получить заемные средства , она может быть относительно гибкой в своих действиях. Такая возможность выражается в различных формах договор о предоставлении займа между компанией и банком, револьверный банковский кредит или просто готовность предоставить кредит . Кроме того, гибкость может быть достигнута и иным способом, если фирма имеет возможность выйти на рынок капитала с пакетом своих облигаций. Чем крупнее компания и чем она авторитетнее, тем проще для нее доступ на рынок капитала . Чем больше возможностей привлечь заемные средства у фирмы, тем большей гибкостью она обладает и тем шире ее возможности по выплате дивидендов . Если есть доступ к заемным средствам , руководство должно меньше беспокоиться о влиянии, которое оказывает выплата наличных дивидендов на ликвидность фирмы.
Как мы уже говорили в гл.12, револьверный кредит - это формальное обязательство банка одолжить определенную сумму денег компании на установленный период. Обычно это кредит на краткосрочной основе, как правило, 90 дней, но компания может обновить его или получить дополнительные средства, вплоть до определенного максимума, продлив обязательства. Многие соглашения по револьверным кредитам заключаются на 3 года, хотя можно получить обязательство на более короткий срок. Как и в случае с обыкновенной срочной ссудой , процентная ставка по большей части на 0,25 - 0,50% выше, чем ставка, по которой фирма может получить краткосрочный кредит . Когда банк берет на себя обязательство по револьверному кредиту, он должен по кредитному соглашению иметь свободные средства в любое время, когда компания пожелает их получить. Заемщик обычно обязан платить за эту возможность плату в форме комиссионных за обязательство (возможно, 0,50% в год) от разницы между суммой займа и установленным максимумом.
Револьверный кредит Срочная ссуда
Одна из разновидностей прямой ссуды - автоматически возобновляемый ("револьверный ") кредит, т. е. официально гарантированная кредитная линия со сроком погашения до 3 лет. В конце этого периода заемщик вправе обратить такой кредит в прямую срочную ссуду . Гораздо реже встречается "вечнозеленый"кредит, представляющий собой автоматически возобновляемый кредит без срока погашения , который сам банк вправе перевести в прямую срочную ссуду в любом году. По обоим этим видам кредита компания выплачивает процент на всю сумму долга и "страховую премию " в размере примерно /2% неиспользованного остатка, а кроме того, держит в банке компенсационный остаток.
Указанный кредит может погашаться поэтапными платежами согласно договору, по которому товарные поставки осуществляются определенными частями. Здесь возможно использование возобновляемого (револьверного) аккредитива. Такая форма обусловливает два способа уплаты процентов по фиксированной и по изменяющейся ставке. Выбор способа уплаты процентов зависит от совместного решения кредитора и заемщика. Если экспортер ожидает роста уровня процентных ставок, то тогда он стремится к тому, чтобы ставки корректировались в соответствии с динамикой ставок на рынке 3- и 6-месячных межбанковских депозитов. За основу берутся ставки ЛИБОР +0,2-0,3% надбавки.
Ф револьверный кредит -- вид кредитной линии , при котором заемщик может постоянно использовать и погашать суммы в пределах оговоренной суммы кредита
Револьверный кредит - это автоматически возобновляемый кредит. Данный вид банковского кредита предоставляется на определенный период, в течение которого заемщику разрешается как поэтапное привлечение кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по кредиту. При этом внесенные в счет погашения обязательств средства могут вновь заимствоваться предприятием в течение периода действия кредитного договора.
Они бывают необеспеченные - кредитная линия , револьверный кредит, кредиты на проведение отдельных сделок и обеспеченные кредиты, выданные под залог запасов, дебиторской задолженности или другого имущества.
Револьверный ] (автоматически возобновляемый) кредит
Револьверный (автоматически возобновляемый) кредит. Он характеризует один из видов банковского кредита, предоставляемого на определенный период, в течение которого разрешается как поэтапная выборка" кредитных средств, гак и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по нему (амортизация суммы основного долга). Внесенные в счет погашения обязательств средства могут вновь заимствоваться предприятием в течение периода действия кредитного договора (в пределах установленного кредитного лимита). Выплата оставшейся непогашенной суммы основного долга и оставшихся процентов по нему производится по истечении срока действия кредитного договора . Преимуществом этого вида кредита в сравнении с открытием кредитной линии являются минимальные ограничения, накладываемые банком, хотя уровень процентной ставки по нему обычно выше.
Револьверные ссуды возобновляемые) - кредит, предоставленный клиентам по кредитным картам или парным счетам в виде овердрафта.
КРЕДИТ РЕВОЛЬВЕРНЫЙ (revolving redit) - возобновляемый кредит, применяемый на национальных и мировом рынках ссудных капиталов, который предоставляется в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения автоматически - без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения . Соглашение о предоставлении К.р. оформляется аналогично кредитной линии.
КРЕДИТ РЕВОЛЬВЕРНЫЙ (revolving redit) - автоматически возобновляемый банковский кредит , используемый на рынках ссудных капиталов, который предоставляется заемщику в пределах установленного лимита и сроков погашения без дополнительных переговоров между заемщиком и банком. Таким образом, в кредитном соглашении сразу предусматривается возобновление кредита после его первого погашения.
КРЕДИТ РЕВОЛЬВЕРНЫЙ (от англ. revolve - периодически сменяется) - возобновляемый кредит, предоставляемый на новый срок, автоматически продлеваемый в пределах установленного лимита и сроков погашения.
Револьверный кредит (revolving redit) - автоматически возобновляемый кредит (или аккредитив). Юридическое соглашение о предоставлении кредита на некую максимальную сумму в течении определенного периода.
Сэр Тоби Алее расширяет сеть своих магазинов по продаже алкогольных напитков. Эта программа потребует капиталовложений 3 млн. дол. и должна быть финансирована. Компания решила взять 3-летний револьверный кредит 3 млн. дол., который может быть превращен в 3-летнюю ссуду по окончании соглашения о револьверном кредите. Комиссионные за обязательство для обоих кредитных соглашений - 0,50Я5 от неиспользованной части. Банк установил сэру Тоби Алесу ставку % сверх основной ставки по револьверному кредиту и 1,5% сверх ставки по срочной ссуде , если условия будут приняты. Компания собирается взять 1,4 млн. дол. в самом начале и 1,6 млн. дол. в самом конце года 1. По прошествии срока возобновляемого кредита компания вновь возьмет кредит на полный срок. В конце 4-го, 5-го и 6-го года она собирается производить платежи по кредиту в размере 1 млн. дол.
РЕВОЛЬВЕРНЫЙ КРЕДИТ (revolving redit) - возобновляемый кредит, применяемый на национальных и мировом рынках ссудных капиталов, которые предоставляются в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения автоматически без до
РЕВОЛЬВЕРНЫЙ КРЕДИТ (от англ, revolve - обращаться, периодически сменяться) - автоматически возобновляемый кредит, применяемый на рынке ссудных капиталов. Такой кредит предоставляется без дополнительных переговоров, если только он находится в пределах заранее установленного лимита и предусмотренных время действия кредитного соглашения заемщик может брать кредит, частично или полностью его погашать, погашенные суммы могут вновь браться в кредит. После окончания срока соглашения выплачивается оставшаяся сумма долга и проценты по кредиту.
