Выписка по расчетному счету это документ, в котором содержится информация обо всех операциях по счету. Это может быть получение и возврат кредита, списание денежных средств в счет комиссий и иных платежей, в общем - все движения средств по счету. В выписке должен быть указан номер счета клиента, даты финансовых операций, и две колонки - дебет (списание средств со счета) и кредит (зачисление денежных средств на счет).
Из выписки можно понять, когда и на какие цели банком тратились деньги, поэтому мы достаточно часто просим наших клиентов заказывать в банках выписки по счету. Также выписка необходима для подсчета средств, которые были незаконно выплачены клиентом банку, для оформления или . Однако бывает, что банк не предоставляет выписку, законно ли это?
Правила выдачи выписок по банковскому счету регулируются Положением Банка России от 16 июля 2012 г. № 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Вот, что в них сказано о выписке по счету:
«Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации). В случае, если выписки из лицевых счетов и приложения к ним передаются клиенту в электронном виде, то указанные документы подписываются аналогами собственноручной подписи уполномоченного лица кредитной организации. Выписки из лицевых счетов по банковским счетам клиентов за последний рабочий день года (по состоянию на 1 января года, следующего за отчетным), а также в других случаях, если это предусмотрено законодательством Российской Федерации, подлежат выдаче клиентам на бумажном носителе".
Иногда сотрудники допофисов говорят, что они не имеют права или возможности передавать клиенту выписку по счету. Однако указанное выше Положение гласит, что «к началу операционного дня кредитная организация (филиал) по каналам связи передает в дополнительные офисы данные по операциям, проведенным по счетам клиентов за истекший день, дополнительные офисы самостоятельно распечатывают выписки по счетам".
На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
При оказании банком физическому лицу финансовой услуги в виде предоставления кредита, потребитель имеет право на получение информации о предоставляемой ему услуге, в том числе о полной стоимости кредита, размере задолженности, порядке зачисления денежных средств в счет погашения долга, и иных необходимых потребителю сведений о состоянии лицевого счета по кредиту. При этом реализация данного права не может быть обусловлена уплатой какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.
Указанная информация, в соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", доводится до сведения потребителя, в том числе, посредством предоставления ему выписки по лицевому счету.
Заявление на предоставление ссудного счета
(Мера необходимая. Для чего? Чтобы была переписка с банком. В ее отсутствие судебное дело с банком, если до него дойдет, будет проиграно - банк выставит определенную сумму к погашению и ваш адвокат будет оспаривать именно ее, а не весь мошеннический конгломерат банковских действий. А когда будет переписка, ну, хотя бы этот запрос, - тогда дело другое)
Скачать версию для печати
Еще лучше действие - это запрос выписки по лицевому счету.
(в лицевом счете предоставляются все счета, в которых были использованы ваши ПД, в том числе и ссудный счет)
Сначала в банке вы делаете письменный запрос (форма произвольная) на выдачу вам договора по текущему кредиту (который вы решили оспаривать). После этого по нижеприведенной форме делаете запрос по лицевому счету, в котором банком в обязательном порядке должны быть указаны все счета, на которые поступали ваши, вносимые как погашение кредита, денежные средства. Счета должны быть все расшифрованы - указаны названия (ссудный, процентный и пр.). Так же в запрошенном документе, как видите, должно быть прописано полное движение этих средств на дату запроса - приходы, расходы – и состояние счетов до и после транзакций.
Скачать версию для печати
Что такое ссудный счет? Давайте разберемся.
Банк, выдавая кредит клиенту, берет деньги (схема примерная) у Центробанка под определенный процент – 8,25%. Это есть ставка рефинансирования. То бишь, банку-заемщику нужно вернуть занятое плюс накрученный процент. Это понятно. Ссудный счет, заведенный на клиента, взявшего кредит, это подотчетная графа. То есть, банк-заемщик ведет бухгалтерию, сальдо-бульдо. Где-то прописано, что сам банк не имеет права набавлять свой процент к ставке не выше, чем на 3%. В итоге - процент по кредиту должен быть никак не более 11% годовых. Чуть попозже уточню.))
По мере поступления, скажем, ежемесячного, в соответствии с договором (который так же анекдотичен с точки зрения закона, как и реальное существование Бэтмэна) платежа, отмечается - столько-то в приходе, столько-то в расходе, столько-то в остатке. Ничего сложного. Причем, в основе своей сотрудники коллектива банков называют этот договор "Анкетой". Наши юристы называют его "Тарифный план"))
Так же просто и в том процессе, который описан ниже.
Ссудный счет (страничка "Банки") начинается на цифирь 455, а вот тот, который предоставляют клиенту-заемщику, имеет начальную цифирь 408. и этот счет никоим образом перед Центробанком не засвечивается. Это внутренний счет… На который, как вы понимаете, можно накрутить процент за пользование картой, процент за работу со счетом и прочее и прочее. Есть еще счета, на которых "гуляют" деньги заемщика - начинается на 301 (корреспондентский), 427 (чужой банк, из которого привлекли средства из-за нехватки на это время в банке-кредиторе). Нужно ли говорить, что и эти счета должны быть "прозрачными" по положению о персональных данных.?
Идем далее. Если вы скачивали со странички "Банки" док в формате «Ворд», именуемый "Заявлением в банк", то помните про статью 819 ГК РФ. В ней говорится о порядке возврата денежных средств банку клиентом. Сначала основную сумму (взятую в кредит), а потом проценты (никоим образом не трактуя ее по другому, в соответствии со ст. 431 того же ГК).
Рассчитывая таким образом денежное взаимодействие с банком, получается, что с кредитом (по установленной договором сумме) вы рассчитываетесь гораздо быстрее.
Пример. Один мой знакомый берет кредит в 50 000 рублей, под 36% годовых на 4 года. Ежемесячный рекомендованный платеж (2360 руб. - от 60 000 руб., считаемой "банком") он округляет до 2 400 руб.
Ему еще была навязана страховка в размере 10 000 руб, но я ему сказал, чтобы он про нее забыл - ни возвращать сами деньги, ни проценты на них. Поскольку он этими деньгами не пользовался, то и проценты на них платить не стоит. То есть, хитрость банка на пользу банку не пошла. Расчет только лишь по той сумме, которую он получил на руки.
Если чел снимал бы деньги в банкомате и с него взяли бы процент за обналичку - то же самое: расчет кредита вестись должен ТОЛЬКО С СУММЫ, ПОЛУЧЕННОЙ НА РУКИ. Процент кредита берется банком за пользование деньгами. Если взят процент за обналичку, то это трудности банка - клиент этими деньгами не пользовался, значит, ни возрващать сами деньги, ни процент на них (банковский) не должен.
| Месяц | Сумма (ежемесячный платеж 2 400 руб) | Процент банка 36/12=3% в месяц |
| 50 000 | 1500 руб. | |
| 47 600 | 1428 руб. | |
| 45 200 | 1356 руб. | |
| 42 800 | 1284 руб. | |
| 40 400 | 1212 руб. | |
| 38 000 | 1140 руб. | |
| 35 600 | 1068 руб. | |
| 33 200 | 996 руб. | |
| 30 800 | 924 руб. | |
| 28 400 | 852 руб. | |
| 26 000 | 780 руб. | |
| 21 200 | 636 руб. | |
| Сумма процентов за год – 13 176 руб. | ||
| 18 800 | ||
| 16 400 | ||
| 14 000 | ||
| 11 600 | ||
| 9 200 | ||
| 6 800 | ||
| 4 400 | ||
| 2 000 | ||
| Последний платеж по телу кредита уже не 2400, а 2 000 руб. (400 руб. переносим на проценты) | ||
| 13176-400= 12776-2400= 10 376 | Далее выплачиваем сам процент 13 176 руб. | |
| 7 976 | ||
| 5 576 | ||
| 3 176 | ||
| Здесь можно выплатить остатком – 3 176 |
Как видно из движения ПО ССУДНОМУ счету, кредит выплачивается почти за вдвое короткий срок, чем оговорено в договоре (за 26 месяцев, а не за 48). А излишки по договору – это клиент платит на содержание банка-заемщика, его кредитора. Почему банки боятся подавать в суд на клиента, переставшего выплачивать заем, если кредит уже платился какое-то время? Потому что может выясниться, что кредит сам по себе (по подотчетному, ссудному счету) уже закрыт. И выходит, что банк занимается вымогательством. А по этой статье проходят все те, кто названивает по телефону, пишет угрожающие письма, шлет такого же содержания СМС и так же их руководители. Так что при законном раскладе увесистая часть личного состава банка может поменять свою дислокацию на «офисы» со шконками и ежедневный бизнес-ланч в виде баланды.
Первым шагом запрашиваем данные (предоставить счет-выписку счета, с движением и расшифровокой каждой операции, что и куда пошло) по ссудному счету, ну, а что делать дальше, когда из банка вам пришел ответ, пишите на почту по форме обратной связи, я разъясню. Консультация по действиям в письмах бесплатна.
На страничку "Заявление в банк"
Если банк отказывается выдавать номер ссудного счета, то получается следующее: кредитор не указал номер ссудного счёта, что значительно ограничивает право заёмщика в погашении основной суммы кредита и входит в противоречие со ст.423-424 ГК РФ и ст.819 ГК РФ. Т.е. фактически банк не даёт возможности исполнить свои обязательства по сделке в соответствии с доброй волей заёмщика.
Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. СТАТЬЯ 75 КОНСТИТУЦИИ РФ
На каком законном основании коммерсы выдают кредиты, увеличивая денежную массу в стране? Притом, не имея лицензий.
На ссудном счете без нас закрывают наш кредит. Банку невыгодно, когда ссудный счет пуст. За это банк платит ЦБ большие штрафы. Поэтому банки идут на махинации. то есть - за счет других плательшиков гасят кредит неплательшиков. То есть в больших комисиях скрыто.
При запросе ссудного счета они выдают копии последних выплат, которые сделаны вами. или просто отправляют вам номер ссудного счета без выписки.
У многих, кто добился все-таки истинных документов от банка,.видят, что вместо них кредит гасится. То есть - банк вдвойне получает от людей прибыль.
Вот почему они не подают в суд. Или, когда подают, то только в начальном этапе кредитного движения по договору. В случае продажи коллеторам, ваш долг и все их махинации уходят в прошлое. Опять же банк получит иными путями свою прибыль, как говорится, "по любому" и еще через своих же колекторов 2-й раз пытается получить "долг".
Итак, платим кредиты на ссудный счет, начинающийся с цифр 455... Почему? Да потому что... кредитный договор - это простой вексель.
Юристы из Москвы сейчас разрабатывают алгоритм наших дальнейших действий по оплате кредитов напрямую ЦБ без всяких %.
Прошу вашему вниманию документ - основание вышенаписанного - и обратить внимание на гл. 8 (посредничество). Изучите его и выразите свое мнение. Постановление от 1937 г. действует до сих пор. Его никто не отменял.
Постановление ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. №104/1341 "О введении в действие положения о переводном и простом векселе".
Начало формы
Конец формы
Начало формы
Выписка по кредитной карте имеет ряд особенностей, в частности она:
Традиционно банки используют два способа предоставления ежемесячного отчета:
Выбор одного варианта, как правило, взаимоисключает второй. Тем не менее, всегда можно заказать выписку в отделении или во время звонка в службу абонентского обслуживания.
Некоторые банки отправляют документ по электронной почте, прикрепив его к письму. Так, например, поступает Райффайзенбанк. Такая выписка обычно присылается в формате PDF, который поддерживается большинством технических устройств. О факте формирования выписки держатель карты узнает с помощью смс-оповещения , если у него подключена такая услуга.
При выборе того или иного варианта, важно понимать, что интернет-пересылка занимает секунды, а вот при пользовании услугами почты процедура растягивается на более продолжительный срок: 5-10 рабочих дней.
Выписка преследует три цели:
В случае несогласия с информацией, представленной в выписке, клиент должен сообщить банку о своей претензии и потребовать проведения расследования. Однако такой запрос непременно должен быть обоснованным, поскольку за ложное обращение придется заплатить штраф, например, в Райффайзенбанке его размер составляет 10 USD (250 RUR).
Многие банки устанавливают фиксированную дату формирования отчета, которая действительна для всех без исключения держателей кредитных карт. Но иногда клиенты могут задать ее самостоятельно (например, Ситибанк разрешает дважды в год менять число на любое другое). Если дата выпадает на выходные или праздники, документ отправляется в первый рабочий день.
Изменить фиксированную дату отчета достаточно проблематично. Однако если есть такая возможность, лучше всего указать то число, которое стоит сразу же после дня зарплаты. Такой прием позволит клиентам, получающим расчет дважды в месяц, с максимальной выгодой и комфортом использовать
В момент приобретения любого банковского продукта открывается счет, позволяющий производить различные приходные и расходные операции. Соответственно, должен быть некий инструмент, позволяющий вести контроль за движением средств по счёту. Таким инструментом и является выписка по счёту, она же – банковская выписка. Рассмотрим, что это такое, какие бывают виды выписок, и как её можно получить?
Выписка по счету – это справочный финансовый документ, позволяющий отслеживать все транзакции (расходы и приходы) за день или за определённый период. Получение такой справки способно подтвердить или опровергнуть факт зачисления/списания средств, а также обосновать расчет налога на доходы.
Рассмотрим, что она содержит и как вообще работает.
Какая-либо конкретная форма, по которой должна предоставляться выписка из банка, не закреплена ни в одном законе или нормативном акте. Однако существует перечень информации, которую документ должен содержать в безусловном порядке:
При этом каждая отраженная в документе операция содержит:
Выписка формируется ежедневно по расчетным счетам компаний и предпринимателей. Но вот забирать ее нужно самостоятельно, в удобное время. Некоторые банки практикуют и другие способы получения, о которых мы вспомним чуть ниже.
Выписку по счету физического лица придется запрашивать, автоматически ее никто формировать не будет. При этом владелец счета сам определяет, за какой период будет формироваться документ. Время получения в таком случае определяется условиями банка и может составлять от нескольких минут до 3 рабочих дней. Тот же срок предусмотрен и для выписок по счетам юридических лиц и ИП, если период, за который они составляются, превышает стандартный кассовый день.
С образцом выписки вы можете ознакомиться ниже.
Выписка имеет несколько разновидностей, зависящих от статуса владельца счета и вида используемого банковского продукта:
Выписка по расчетному счету. Составляется ежедневно в отношении операций, проходящих по счету компании или ИП. При необходимости можно запросить документ за определенный временной интервал – месяц, квартал и т.п. Расчетный счет клиента является для банка пассивным, поэтому дебет означает списание средств, а кредит – их поступление (подробнее про ).
Выписка по счету вклада. Составляется и передается клиенту по запросу. Документ содержит:
Стандартный пример такой выписки – распечатка в . Но можно сформировать документ и по счету, привязанному к любой дебетовой карте. Это бывает необходимо при оформлении кредита.
Выписка по ссудному счету. Отражает размер внесенных средств, сумму списания (с разбивкой на основной долг и проценты), а также остаток ссудной задолженности. В отношении кредитных карт составляется счет-выписка, содержащая, помимо указанной выше информации, сумму обязательного платежа.
Электронная выписка. Это аналог обычной выписки на бумажном носителе, который распечатывается самостоятельно и заверяется в представительстве банка (при необходимости). Электронная выписка доступна клиентам, использующим сервисы онлайн-банкинга: для юридических лиц – система удаленного банковского обслуживания (интернет-банк), для граждан – интернет-банк или мобильный банк.
Конкретные способы, позволяющие получить выписку, зависят от услуг, предоставляемых отдельно взятым банком.
Обобщив условия многочисленных финансовых учреждений, можно выделить несколько вариантов:
Чтобы наверняка узнать способ, доступный именно вам, обратитесь в обслуживающий банк или уточните эту информацию на его официальной веб-странице.
Для закрепления материала ознакомьтесь с небольшим видео по рассмотренной нами теме:
Когда банк заключает с вами кредитный договор (или то, что он называет кредитным договором, но что в действительности им не является, как то: договор-оферта, или, может быть, заявление на получение кредита, кредитное соглашение и так далее), он обязательно дает вам номера счетов, на которые предлагает вам осуществлять погашение вашей задолженности. Но дело в том, что эти счета, как правило, не являются ссудными счетами, это обычные расчетные счета юридических лиц.
Поэтому, когда на такие счета поступают деньги, они не идут непосредственно на погашение кредита, а банк самостоятельно принимает решение, куда пойдут эти средства: на погашение тела кредита, или на погашение процентов, или же на всевозможные незаконные штрафы, пени, комиссии и страховки. Особенно когда платежи по вашему договору аннуитетные, то в самом начале банк, распоряжаясь тем, что вы платите, гасит практически исключительно одни проценты.
У одного из наших знакомых была такая ситуация. У него был ипотечный кредит, за полтора года он заплатил по этому кредиту 631 000 рублей. Из этой 631 000 рублей на погашение тела кредита пошло всего 35 000 рублей, все остальное пошло на погашение процентов.
Поэтому, номер ссудного счета и выписка по нему нам нужны для того, чтобы мы могли легко увидеть, сколько мы уплатили по кредиту и сколько нам еще осталось.
Согласно законодательству Российской Федерации, раз в месяц вы имеете полное право бесплатно получить информацию, которая касается вашего кредита. Поэтому раз в месяц банк вам обязан предоставлять подобную выписку.
Пишем заявление в банк. Шапку мы составляем по тому же образцу, что и все подобные обращения в банк, а именно: заявление пишется на имя председателя правления банка, офис банка указывается головной, если вы живете в крупном городе и у вас несколько отделений банка; если же вы живете в маленьком городе, то указывается офис банка, расположенный в районном или областном центре. Далее вы указываете свои данные, адрес, по которому вам удобно будет получить ответ, и номер вашего мобильного телефона. Телефон мы рекомендуем указывать именно мобильный, для того, чтобы банк связывался с вами непосредственно, а не с вашими родственниками.
В заявлении вы пишете, что между вами и банком был заключен договор (здесь важно указать полное название документа, который вы подписывали с банком, будь то договор-оферта, заявка на получение кредита, а если у вас ипотека, то ипотека в силу закона) на такую-то сумму с такой-то процентной ставкой. Если у вас ипотечный кредит и ипотечное жилье – ваше единственное жилье, то допишите, что кредит был выдан под залог единственного жилья.
Далее ваши права регулирует пункт 2 Статьи 857 Гражданского кодекса. Поскольку вы, как гражданин РФ, подписали кредитный договор, имеете права на получение информации, касающейся лично вас, вы просите предоставить вам такую информацию, а конкретно выписку из лицевого счета, в которой указана сумма, которую вы выплатили за весь период с момента заключения вашего с банком договора по сегодняшний день. Обязательно отметьте в своем заявлении, что вы просите дать вам эту информацию в понятной для обывателя, то есть для вас, форме.
Что необходимо сказать в своем заявлении еще? Дальше в вашем заявлении вы должны обязательно указать ответственность банка, если он не предоставит вам такую информацию, а непредоставление вам информации, касающейся вас лично, преследуется по закону. Соответственно, далее надо указать статью Уголовного Кодекса и написать, что банку в случае непредоставления информации будет грозить ответственность по этой статье.
Закончить надо на том, что вы на данный момент, то есть на момент написания заявления, расцениваете действия банка как противозаконные и вынуждены защищать свои права, обращаясь в надзорные органы.
Это письмо мы пишем в банк в обязательном порядке, причем не имеет никакого значения, есть у нас просроченные платежи по кредиту или нет.
В другой нашей статье, которую можно найти у нас на сайте, мы составляем шаблон заявления на предоставление нам номера ссудного счета.
Здесь мы делаем практически то же самое, только если в заявлении о предоставлении нам номера ссудного счета мы запрашивали номер счета, то теперь мы запрашиваем информацию о движении средств на этом ссудном счете, то есть, таким образом мы узнаем, насколько мы в действительности погасили кредит и сколько нам еще осталось платить. Таким образом, когда мы узнаем, сколько мы должны и сколько мы уже погасили, мы можем подвести баланс нашего долга.
Заметим себе, что на ссудный счет погашается само тело кредита, а проценты по кредиту, то есть те проценты, которые регламентирует в договоре процентная ставка, вам все равно придется оплачивать на те расчетные счета, которые предоставил вам банк. Однако, если у вас есть номер ссудного счета, вы, по крайней мере, можете контролировать лично, сколько вам осталось платить.
Банки на это идут неохотно, но мы должны помнить, что по закону, если заемщик берет кредит, то он должен вернуть кредит и проценты на него, но ничего сверх этой суммы. Поэтому мы никаким образом в данном случае не обманываем банк, мы просто хотим совершать свои платежи по закону, а не так, как вздумалось банку, и оплачивать тело кредита и проценты на него на два разных счета.
Тело кредита погашается на ссудный счет, который, напомним, в Российской Федерации начинается с цифр 455. Проценты же погашаются на тот счет, который указан в вашей «шпаргалке для заемщика», он начинается с других цифр, например, 808, или 408.
