Paano maibabalik ang binayad na interes kung maaga kang magbabayad ng utang. Paano ibabalik ang sobrang bayad na interes sa pautang

Salamat sa desisyon ng Korte Suprema ng Russian Federation, ang mga borrower na ganap na nabayaran ang isang consumer o mortgage loan nang maaga ay may karapatan sa isang refund ng bahagi ng interes. Yaong mga naipon para sa panahon na hindi na ginamit ng may utang ang pera ng bangko. Ngunit ang desisyon ng isang hudisyal na katawan ay isang bagay at ang kasanayan ay medyo iba. Alamin natin kung paano nakakaapekto ang maagang pagbabayad ng isang pautang sa Sberbank sa kapalaran ng naipon na interes? Ibinabalik ba ng institusyon ng kredito ang bahagi ng pera sa nanghihiram? Subukan nating hanapin ang mga sagot sa mga tanong na ito.

SA legal na punto Dahil dito, ang sinumang nanghihiram na nagbabayad nang buo sa utang nang mas maaga sa iskedyul ay may karapatan sa pagbabalik ng interes. Ngunit ang aktwal na pagdedeklara ng iyong karapatan ay hindi palaging ipinapayong. Kailan ito walang kabuluhan?

1. Kung ang utang ay binayaran ayon sa isang naiibang pamamaraan. Kapag binayaran mo ang malaking bahagi ng utang sa unang kalahati ng termino ng kontrata, kasama ang "katawan" ng utang, ang hindi nagamit na interes ay magiging bale-wala o hindi na iiral.
2. Kung masyadong maikli ang loan term. Kapag nag-loan sa loob ng 3 buwan, ang interes ay magiging napakaliit at ito ay ipapamahagi nang pantay-pantay sa bawat pagbabayad.

Kaya kahit na singilin ang kliyente ng refund, hindi sulit ang papel kung saan sasabihin ang kanyang kahilingan.

1. Bago mo isaalang-alang ang pagbabayad ng interes, kailangan mong suriin ang iyong iskedyul ng pagbabayad ng utang.

Ang buong, maagang pagbabayad ng utang ay naganap nang mas malapit sa pagtatapos ng kontrata. Kapag may 2-3 pagbabayad na natitira sa ilalim ng kasunduan, ang kliyente ay maaaring gumawa ng maagang pagbabayad, ngunit babayaran niya ang "katawan" ng utang, dahil ang interes ay nabayaran na. Sa kasong ito, maaari siyang humingi ng refund ng hindi nagamit na interes, ngunit ang halaga ay magiging napakaliit.

Ito ay isang ganap na naiibang bagay kapag ang kliyente ay dapat magbayad ng utang sa loob ng 5 taon, ngunit ibabalik ito nang buo pagkatapos ng 2 taon. Sa kasong ito, kinakailangan na magsulat ng isang aplikasyon, dahil sa annuity na paraan ng pagbabayad, sa unang kalahati ng termino ng kontrata, sinisingil ng bangko ang interes ng borrower para sa buong 5 taon. Ngunit ginamit lamang ng nanghihiram ang pera sa loob ng 2 taon, at nagbayad siya ng interes para sa natitirang tatlong taon nang walang kabuluhan. Sa sitwasyong ito, may pagkakataon na makakuha ng isang maayos na kabuuan, nananatili itong malaman kung paano ito gagawin.

Pamamaraan sa pagbabalik

Upang magsimula, dapat tuparin ng nanghihiram ang obligasyon nang buo. Upang gawin ito, kailangan niyang malaman kung magkano ang utang niya sa Sberbank sa kasalukuyang sandali. Pagkatapos nito, ang may utang ay nag-iiwan ng isang aplikasyon sa itinatag na form. Sa loob nito, ipinahiwatig niya ang halagang nais niyang ideposito nang mas maaga sa iskedyul at ang petsa kung kailan niya gustong gawin ito. Susunod, ang nanghihiram ay nagdeposito ng halaga hanggang sa isang sentimos sa write-off account at hihintayin ang halaga na maalis. Pagkatapos nito, dapat isara ng institusyon ng kredito ang kanyang credit account. Sa susunod na yugto, ang dating nanghihiram ay humihiling ng isang sertipiko ng walang mga obligasyon mula sa bangko at pagkatapos lamang na mag-aplay para sa isang refund ng interes.

Una, isinumite ang isang aplikasyon para sa refund. Ang form nito ay ibinibigay sa kliyente ng isang empleyado ng isang sangay ng Sberbank. Sa loob nito ay ipahiwatig mo:

• mga detalye ng iyong pasaporte;
• impormasyon tungkol sa kasunduan sa pautang;
• mahahalagang tuntunin ng kasunduan kung saan binayaran ng kliyente ang mga obligasyon nang mas maaga sa iskedyul;
• card o account number kung saan dapat mag-refund ang bangko.

Ang dating nanghihiram ay nakakabit sa kanyang aplikasyon ng isang sertipiko ng kawalan ng mga obligasyon na natanggap mula sa bangko at isang kopya kasunduan sa pautang. Upang suriin ang mga dokumento, magbayad at maglipat ng pera, kakailanganin ng Sberbank ng hanggang 5 araw ng trabaho. Kung ang proseso ng pagbabalik ay hindi makatwirang naantala, o kung ang pagbabalik ay hindi ginawa nang buo, ang kliyente ay may karapatan na makipag-ugnayan sa pamamahala ng sangay ng bangko, senior management sa mga awtoridad sa pangangasiwa o hukuman.

Ito ba ay nagkakahalaga ng pakikisangkot?

Naniniwala pa rin ang maraming nanghihiram na ang mga bangko ay nagsisikap na magtrabaho nang higit pa sa labas ng legal na balangkas, at kung ang bangko ay "pinisil" ang ilang halaga mula sa may utang, hindi na ito ibabalik. Hindi kami magsasalita para sa lahat ng mga bangko, ngunit tiyak na gumagana ang Sberbank sa loob ng legal na balangkas, at kung ang nanghihiram ay nag-aplay para sa isang refund at may mga batayan para dito, ang pera ay ibabalik sa kanya nang walang anumang mga problema o pagkaantala. Bilang isang kliyente ng Sberbank, ang paksa ay may tunay na pagkakataon na ibalik ang pera at gamitin ang kanyang legal na karapatan, ito ay 100% na impormasyon.

Tulad ng para sa "laro at ang pagbibihis nito", maaari mong gawin ang matematika sa iyong sarili. Isinasaalang-alang ang kasalukuyang scheme ng iskedyul ng pagbabayad na ginagamit ng Sberbank at sa kondisyon na binayaran ng nanghihiram ang utang sa unang kalahati ng termino, sa rate na 16% bawat taon, maaari niyang ibalik ang hanggang 8% ng halaga ng utang sa anyo ng hindi nagamit. interes. Kung ito ay marami o kaunti ay pagpapasya ng nanghihiram sa bawat partikular na kaso. Halimbawa, kung kumuha ka ng pautang na 100,000 rubles sa loob ng 2 taon sa 16% bawat taon at binayaran pagkatapos ng 1 taon, maaari kang bumalik ng hanggang 8,000 rubles. Tila isang maliit na bagay, ngunit ang pag-aayos ng isang pagsasama-sama sa isang malawak na bilog upang ipagdiwang ang maagang pagbabayad ng utang ay sapat na!

Kaya, inilarawan namin ang pamamaraan para sa pagbabalik ng bahagi ng interes sa isang pautang sa kaso ng maagang pagbabayad, pinatunayan kung bakit ito dapat gawin at sinabi sa amin kung aling mga kaso ito ay nagkakahalaga ng "pag-abala" tungkol dito at kung saan ito ay hindi katumbas ng halaga. . Umaasa kami na ang impormasyon na aming ibibigay ay magiging kapaki-pakinabang. Good luck!

Mga Bangko Ngayon Live

Mga artikulong may markang ito laging may kaugnayan. Sinusubaybayan namin ito

At ang mga sagot sa mga komento sa artikulong ito ay ibinigay ng kwalipikadong abogado at gayundin ang may-akda mismo mga artikulo.

Ang pagpapahiram ng consumer ay naging lalong popular ngayon. Ang proseso ng pag-isyu ng pautang at ang mga kinakailangan para sa nanghihiram ay pinasimple. Maaari mong kumpletuhin ang transaksyon online nang hindi binibisita ang tagapagpahiram.

Ang lahat ng mga serbisyo ay ibinibigay ng bangko nang walang bayad. Kung mas mababa ang mga kinakailangan para sa transaksyon, mas mataas ang rate ng interes. Posible bang ibalik ang interes na binayaran sa utang, para sa anong mga uri ng mga programa at sa anong mga kaso ito ay makatotohanan? Ano ang dapat mong gawin upang maibalik ang iyong pera?

Pagbabalik ng interes sa kredito ng mamimili posible lang kung sobra ang bayad nila. Ang magkakaibang pamamaraan ng pagbabayad ay nagbibigay para sa pagkalkula ng interes sa balanse ng utang sa utang, kaya ang posibilidad ng labis na pagbabayad ng interes sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang ay hindi kasama.

Ang sitwasyong ito ay maaaring lumitaw kung ang utang ay nabayaran nang maaga gamit ang annuity payment scheme. Ang sobrang bayad ay maaaring mangyari kapwa sa bahagyang maagang pagbabayad at sa buong maagang pagbabayad ng utang.

Ang iskedyul ng pagbabayad ng pautang ay nagbibigay ng pantay na pagbabayad para mabayaran ang utang sa buong panahon ng pautang. Kasama sa buwanang halaga ng pagbabayad ang katawan ng pautang at naipon na interes. Sa mga unang buwan ng pagpapahiram, ang pangunahing halaga ay kinukuha ng interes, unti-unting bumababa ang kanilang halaga at ang kontribusyon sa pagbabayad ng utang mismo ay tumataas.

Ang interes ay naipon para sa buong termino ng kasunduan sa pautang, samakatuwid, kung ang utang ay nabayaran nang mas maaga sa iskedyul, ang interes ay labis na binabayaran para sa aktwal na panahon ng paggamit ng mga hiniram na pondo.

Pagkalkula

Halimbawa, kapag tumatanggap 5 milyong rubles para sa isang panahon sa loob ng 7 taon sa 15% kada taon, ang loan installment ay magiging 10 libong rubles / buwan, kabuuang overpayment sa ilalim ng kontrata 311 libong rubles
Para sa 6 na buwan ng paggamit ng pautang, magbabayad ang nanghihiram ng 37 libong rubles. porsyento at 22 libong rubles. pautang. Kung kinuha ng nanghihiram ang pautang na ito sa loob ng 6 na buwan, ang labis na pagbabayad ng interes ay magiging 22 libong rubles. Ang pagkakaiba ay 15 libong rubles. at mayroong labis na pagbabayad ng interes sa ilalim ng kontrata.

Ang pagkalkula na ito ay tinatayang; ang isang mas tumpak na halaga ay maaaring makuha sa pamamagitan ng pakikipag-ugnay sa tagapamahala ng bangko o sa pamamagitan ng manu-manong pagkalkula ng interes buwan-buwan depende sa aktwal na balanse ng utang.

Sa kaso ng bahagyang maagang pagbabayad, ang nagpapahiram ay nag-aalok sa nanghihiram ng dalawang opsyon para sa pagbabago ng iskedyul: pagbabawas ng buwanang pagbabayad o pagbabawas ng termino ng pautang. Ang iskedyul ay muling kinakalkula na isinasaalang-alang ang maagang pagbabayad, ngunit nang hindi isinasaalang-alang ang dating binayaran na interes sa utang. Upang matukoy ang kanilang halaga, ang interes ay dapat kalkulahin buwan-buwan alinsunod sa mga maagang pagbabayad at balanse ng utang. Ang pagkalkula ay magiging kumplikado, ang halaga ng benepisyo ay hindi magiging malaki, kaya ang pagkakataon na maibalik ang pera ay mas mababa kaysa sa buong maagang pagbabayad ng utang.

Basahin din:

Pautang para sa mga may hawak ng salary card: mga kalamangan, kahinaan at pinakamahusay na alok

Paano bumalik

Kung maagang nabayaran ang utang, ang nanghihiram ay nagsusulat ng kaukulang aplikasyon sa bangko. Maaari itong magpahiwatig ng isang kahilingan para sa pagbabalik ng mga sobrang bayad na halaga sa ilalim ng kontrata. Hindi lahat ng mga bangko ay muling nagkalkula bilang default at binabawasan ang kanilang sariling mga kita pabor sa nanghihiram.

Kung hindi pinansin ng pinagkakautangan ang kahilingan ng kliyente na muling kalkulahin ang interes, dapat kang magpatuloy sa mga sumusunod:

1. Magsagawa ng maagang pagbabayad ng utang ayon sa pagkalkula na ibinigay ng bangko, kumuha ng sertipiko ng kawalan ng magkaparehong paghahabol.
2. Maghanda ng isang paghahabol sa pamamahala ng bangko na may mga nakalakip na dokumento: pagkalkula ng labis na pagbabayad, isang sertipiko mula sa bangko, iskedyul ng pagbabayad, atbp. Sa teksto, ipahiwatig: " Hinihiling ko sa iyo na ibalik ang sobrang bayad na interes sa utang para sa panahon kung saan hindi ko ginamit ang mga pondo ng pautang, dahil sa maagang pagbabayad" Ayon kay Art. 89 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pinagkakautangan ay obligadong gawin ito. Karaniwang hindi dinadala ng mga bangko ang kaso sa korte at sapat na ang naturang paghahabol upang maibalik ang pera.
3. Kung hindi naresolba ang isyu, makipag-ugnayan sa mga awtoridad ng hudikatura. Kung saan mag-aplay ay makikita sa loan agreement. Kadalasan ang dokumento ay naglalaman ng isang sugnay tungkol sa kung saan ang mga paghahabol na nauugnay sa mga aktibidad ng bangko ay tinatalakay.

Para sa mga naturang paghahabol, ang isang desisyon ay madalas na ginawa pabor sa nagsasakdal ay hindi tumututol sa pagbabayad ng interes.

Kung ang pagkalkula ng interes ay isang imposibleng gawain para sa nanghihiram, maaari siyang humingi ng tulong sa mga propesyonal na abogado. Sila ay tutulong na matukoy ang eksaktong halaga na maasahan ng kliyente kung ang hukuman ay gagawa ng desisyon na pabor sa kanya. Tutulungan ka rin nilang gumawa ng tama pahayag ng paghahabol na may mga link sa mga gawaing pambatasan.

Ang pagbabayad para sa halaga ng mga serbisyo ng abogado ay maaari ding isama sa kabuuang halaga ng paghahabol laban sa bangko bilang karagdagan, ang halagang kinakailangan para sa kabayaran ay maaaring madagdagan ng kabayaran para sa moral na pinsala.

Kung ang nanghihiram ay hindi nagbabayad ng utang sa tamang oras at ang nagpapahiram ay pumunta sa korte na may paghahabol para sa maagang pagkolekta ng utang, hindi na posibleng ibalik ang labis na nabayarang interes sa ilalim ng kasunduan. Dito malamang na kakampi ang korte sa bangko.

Anong mga karagdagang gastos sa pagbabayad ng utang ang maaaring ibalik?

Kasama sa mga gastos sa pagbabayad ng utang ang interes at isang premium ng insurance upang masakop ang mga panganib sa buhay ng nanghihiram at kakayahang magtrabaho.

Pagbabalik ng insurance

Ang seguro ng buhay at kalusugan ng nanghihiram ay isang boluntaryong pamamaraan. Maaari mong tanggihan ito. Maaaring taasan ng ilang nagpapahiram ang rate ng interes sa kasong ito. Kadalasan ang kontrata ng seguro ay tinapos bilang default, at ang nanghihiram ay natututo tungkol sa pagkakaroon nito pagkatapos matanggap ang utang sa pamamagitan ng maingat na pagbabasa ng kontrata sa bahay. Ang insurance premium ay maaaring isama sa ilalim ng pagkukunwari ng isang bonus sa programa ng pagpapahiram sa anyo ng pagbibigay ng " ginto » card o simpleng kasama sa iskedyul ng pagbabayad ng utang.

Basahin din:

Anong pakete ng mga dokumento ang dapat ibigay upang makakuha ng pautang mula sa Sberbank?

Dapat malaman ng nanghihiram na habang 14 na araw mula sa petsa ng pagtatapos ng kontrata ng seguro, may karapatan siyang wakasan ito. Sa kasong ito, ang insurance premium ay ibabalik sa account ng kliyente, at ang halaga ng pautang ay maaaring bayaran nang maaga sa iskedyul.

Kung ang pagtanggi sa seguro ay nagpapataas ng rate, ang kundisyong ito ay dapat na nakasaad sa kasunduan sa pautang. Bago tumanggi sa isang serbisyo, dapat mong kalkulahin ang mga benepisyo sa ekonomiya ng operasyon. Sa mahabang panahon ng pautang, maaaring mas kumikita ang pagbabayad ng mga bayad sa insurance at masiguro laban sa panganib ng pagkawala ng kakayahang magtrabaho at kamatayan kaysa sa humiram sa mas mataas na rate ng interes. Sa karaniwan, ang rate ay maaaring tumaas mula 1 hanggang 4 na pips.

Pagbabalik ng buwis sa kita

Kapag nag-aaplay para sa ilang uri ng mga pautang, maibabalik ng nanghihiram ang 13% ng kanyang binayaran buwis sa kita napapailalim sa mga sumusunod na kondisyon:

• Maaari mong ibalik ang mga pondo sa ilalim ng isang kasunduan sa mortgage para sa pagbili ng pabahay
• Ang nanghihiram ay dapat na opisyal na nagtatrabaho at magbayad ng buwis sa kita
• Ang bawas ay maaaring gamitin nang isang beses para sa isang tiyak na halaga ng pera.

Ang pinakamataas na halaga ng pagbabalik sa ilalim ng kasunduan sa mortgage ay magiging 13% mula sa 2 milyong rubles Kung ang halaga ng ari-arian ay mas mababa sa maximum na halaga, maaari kang bumalik 13% lang mula sa aktwal na mga gastos na natamo. Kung ang bagay ay nagkakahalaga ng higit sa 2 milyong rubles, ang maximum na halaga ng refund 260 libong rubles (13% mula sa 2 milyong rubles.)

Bilang karagdagan, 13% ng halaga ng interes na binayaran sa utang ay ibinalik, maximum 390 libong rubles

Upang matanggap ang bawas, kailangan mong magsumite ng deklarasyon f. 3-NDFL sa Federal Tax Service.

Bilang karagdagan maaari kang makakuha bawas sa buwis kapag tumatanggap ng naka-target na pautang sa edukasyon. Ang kondisyon ay mayroon ka institusyong pang-edukasyon sertipiko o lisensya mula sa Ministri ng Edukasyon ng Russian Federation. Maaari kang makatanggap ng maximum na 15.6 libong rubles sa 1 taon. para sa iyong sariling pagsasanay. Ang maximum na halaga ng refund para sa edukasyon ng mga bata ay 6.5 libong rubles / taon.

Pagbabalik ng mga karagdagang komisyon

Ang pagkolekta ng mga karagdagang bayad mula sa nanghihiram para sa pag-isyu ng pautang, para sa maagang pagbabayad, o para sa pagbubukas ng account ay ipinagbabawal ng batas. Samakatuwid, kapag sila ay binayaran, ang nanghihiram ay maaaring bumaling sa nagpapahiram para sa isang refund. Sa kaso ng pagtanggi, maaari kang makakuha ng pera mula sa bangko sa pamamagitan ng korte.

Gamit ang mga pautang mula sa malalaking bangko, makatitiyak ang nanghihiram na hindi niya kailangang magbayad nang labis sa utang. Ang mga iskedyul ng pagbabayad ay muling kinakalkula nang tumpak at napapanahon, walang karagdagang mga komisyon. Kapag nakikipag-ugnay sa mga batang kumpanya ng kredito, mas mahusay na i-play ito nang ligtas at malayang kalkulahin ang halaga na babayaran. Maingat na basahin ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang upang makita kung mayroong anumang karagdagang mga pagbabayad maliban sa interes bago mag-isyu ng isang pautang.

Ang isa pang paraan ng pagbabayad ng utang, tawagin natin itong uniporme, ay binabayaran ng nanghihiram ang pangunahing utang. sa pantay na bahagi, binabayaran pana-panahon, halimbawa buwan-buwan. Habang bumababa ang pangunahing utang, bumababa ang halaga ng interes, pati na rin ang halaga ng buwanang pagbabayad. Bawat buwan ang nanghihiram ay kinakailangang magbayad ng iba't ibang halaga upang mabayaran ang utang at magbayad ng interes. Bilang isang patakaran, ang paraan ng annuity ng pagbabayad ng utang at pagbabayad ng interes ay mas maginhawa para sa nanghihiram, na maaaring magbayad ng parehong halaga bawat buwan nang hindi tinitingnan ang iskedyul ng pagbabayad ng utang.

Ang nanghihiram ay may karapatan sa maagang pagbabayad ng utang (sugnay 2 ng Artikulo 810 ng Civil Code ng Russian Federation). Maaaring isaalang-alang ng borrower na maagang nagbabayad ng utang na siya ay nagbayad ng labis na interes. Ang opinyon na ito ng nanghihiram ay batay sa katotohanan na kung siya ay kumuha ng pautang sa parehong mga termino, ngunit para sa isang mas maikling panahon (mula sa sandaling ang binayaran na utang ay inisyu hanggang sa sandali ng maagang pagbabayad nito), siya ay magbabayad. mas mababa ang interes kaysa sa aktwal niyang binayaran. Ang mga naturang borrower ay nag-aaplay sa mga korte na may mga claim na mabawi mula sa mga bangko ang pagkakaiba sa pagitan ng interes na aktwal na binayaran at ang interes na babayaran, sa opinyon ng mga nanghihiram.

Ang posisyong ito ng nanghihiram ay mayroon ding sikolohikal na batayan. Ang interes ay kadalasang bumubuo ng napakalaking bahagi ng mga pagbabayad sa unang annuity na ang nanghihiram ay naiwan na may impresyon na nagbabayad siya ng interes hindi lamang para sa nakaraang panahon, kundi pati na rin para sa mga hinaharap na panahon. Ito ay tipikal para sa mga pangmatagalang pautang.

Para sa bangko, ang kaugnayan ng sitwasyong ito ay nakasalalay sa katotohanan na kung minsan ang mga korte ay gumagawa ng mga desisyon na pabor sa nanghihiram:

Ang desisyon ng apela ng Yaroslavl Regional Court na may petsang Mayo 27, 2016 sa kaso No. 33-3732/2016 1;

Pagpapasiya ng hudisyal na panel para sa mga sibil na kaso ng Korte Suprema ng Russian Federation na may petsang Marso 1, 2016 No. 51-KG15-14 2;

Ang desisyon ng apela ng Moscow City Court na may petsang Abril 4, 2016 sa kaso No. 33-11479/2016 3;

Ang desisyon ng apela ng Rostov Regional Court na may petsang Enero 25, 2016 sa kaso No. 33-715/2016 4.

Ilarawan natin ang posisyon ng naturang borrower gamit ang isang conditional na halimbawa. Sabihin nating ang nanghihiram ay kumuha ng pautang na 1.5 milyong rubles para sa isang panahon ng 12 buwan sa 18% bawat taon (1.5% bawat buwan). Binayaran ng nanghihiram ang utang nang mas maaga sa iskedyul, pagkatapos ng 8 buwan.

Ang iskedyul ng pagbabayad ng pautang para sa pantay na pagbabayad nito ay ipinakita sa talahanayan. 1.

Ang iskedyul ng pagbabayad ng pautang para sa pantay na pagbabayad nito mula sa punto ng view ng borrower (kung kumuha siya ng pautang hindi para sa 12, ngunit para sa 8 buwan) ay ipinakita sa talahanayan. 2.

Hihilingin ng nanghihiram mula sa bangko ang pagkakaiba sa pagitan ng interes na aktwal na binayaran para sa 8 buwan (127.5 libong rubles) at ang interes na obligadong bayaran ng nanghihiram para sa isang 8-buwan na pautang (101.25 libong rubles) - 26.25 libong rubles . Siyempre, ang mga kinakailangang ito ay batay sa mga maling kalkulasyon.

Una, nais ng nanghihiram na ilapat ang mga kahihinatnan ng isang hypothetical na sitwasyon na hindi aktwal na umiiral - na parang nag-loan siya sa loob ng 8 buwan. Samantala, ang nanghihiram ay talagang nag-loan sa loob ng 12 buwan. Pangalawa, ang iskedyul ng pagbabayad ng utang mula sa punto ng view ng nanghihiram ay hindi tumutugma sa katotohanan, dahil ang nanghihiram ay talagang binabayaran ang pangunahing utang sa isang 12-buwang iskedyul (125 libong rubles bawat buwan), at hindi sa isang 8-buwang iskedyul (187.5). libong rubles bawat buwan). Pangatlo, ang interes na binayaran ng nanghihiram bago ang maagang pagbabayad ng utang ay kinabibilangan lamang ng mga bayarin para sa panahon ng aktwal na paggamit ng utang at hindi kasama ang mga bayarin para sa mga hinaharap na panahon (pagkatapos ng maagang pagbabayad ng utang). Ito ay sumusunod sa mismong formula ng pagkalkula ng interes: ang halaga ng interes sa bawat linya ay katumbas ng 1.5% ng pangunahing balanse sa nakaraang linya. Ang isang katulad na sitwasyon ay nangyayari sa kaso ng pagbabayad ng utang na may mga pagbabayad sa annuity (Talahanayan 3).

Ang iskedyul ng pagbabayad ng utang kapag binayaran ng mga pagbabayad sa annuity mula sa punto ng view ng borrower (kung kumuha siya ng pautang hindi para sa 12, ngunit para sa 8 buwan) ay ipinakita sa talahanayan. 4.

Hihilingin ng nanghihiram na ibalik ng bangko ang pagkakaiba sa pagitan ng interes na aktwal na binayaran para sa 8 buwan (130.21 libong rubles) at ang interes na obligadong bayaran ng nanghihiram para sa isang 8-buwan na pautang (103.008 libong rubles) - 27.202 libong rubles. Ang mga kinakailangang ito ay batay din sa mga maling kalkulasyon, para sa parehong mga kadahilanan.

Ang interes na bahagi ng pagbabayad sa annuity at binayaran ng nanghihiram bago ang maagang pagbabayad ng utang ay kinabibilangan lamang ng mga bayarin para sa panahon ng aktwal na paggamit ng utang at hindi kasama ang mga bayarin para sa mga hinaharap na panahon (pagkatapos ng maagang pagbabayad ng utang). Ito ay sumusunod mula sa mismong formula para sa pagkalkula ng interes sa annuity: ang halaga ng interes sa bawat linya ay katumbas ng 1.5% ng pangunahing balanse sa nakaraang linya.

Sa kasamaang palad, hindi sapat pagsasanay sa matematika humahantong ang mga hukom sa katotohanan na ang mga kahilingan ng mga nanghihiram ay natutugunan sa ilang mga kaso. Paano masusugpo ang mga kahilingan ng nanghihiram?

Una, kinakailangang ipaliwanag nang detalyado sa mga nanghihiram ang pamamaraan para sa pagkalkula ng interes at ang mga kahihinatnan ng maagang pagbabayad ng utang. Maipapayo na direktang ipahiwatig ang mga paglilinaw sa kasunduan sa pautang. Bawasan nito ang posibilidad na magsampa ng claim. Kung ang isang paghahabol ay isinampa gayunpaman, hindi nito papayagan ang nanghihiram na humingi ng kamangmangan.

Pangalawa, ipinapayong mag-alok sa mga nanghihiram ng alternatibong pamamaraan sa pagbabayad ng pautang bilang karagdagan sa annuity. Hindi nito papayagan ang nanghihiram na makipagtalo sa korte na siya ay ipinataw ng isang annuity na paraan ng pagbabayad ng utang, na mas kumikita para sa bangko. Ang paraan ng annuity ay nagbibigay na mas maliit na bahagi ng pangunahing utang ang unang binabayaran kaysa sa pantay na pagbabayad; Dahil dito, tumataas ang halaga ng interes na sinisingil sa pangunahing utang. Ang pagkakaiba ay kapansin-pansin kapag inihambing ang halaga ng naipon na interes mula sa talahanayan. 1 at 3: na may pantay na pagbabayad ng utang, ang interes ay naipon sa halagang 146.25 libong rubles, at sa annuity na pagbabayad ng utang, ang interes ay naipon sa halagang 150.24 libong rubles.

Pangatlo, hindi ka dapat gumamit ng mga formula sa pagkalkula ng interes kung saan ang halaga ng naipon na interes ay lumampas sa bayad para sa panahon ng aktwal na paggamit ng utang. Ang interes ay hindi dapat magsama ng mga singil para sa mga hinaharap na panahon (kabilang ang mga panahon pagkatapos ng maagang pagbabayad ng utang). Ang interes ay dapat na maipon lamang sa balanse ng pangunahing utang (isinasaalang-alang ang pagbawas ng balanseng ito kapag binabayaran ang utang). Sa kaso ng hindi pagsunod ng panuntunang ito mabibigyang katwiran ang mga kahilingan ng nanghihiram para sa muling pagkalkula ng interes. Bilang karagdagan, ang mga naturang formula para sa pagkalkula ng interes ay sumasalungat sa mga paliwanag mula sa talata 5 ng Information Letter ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Setyembre 13, 2011 No. 147: nasiyahan ang korte sa kahilingan ng nanghihiram na ibalik sa kanya ang bahagi ng interes na binayaran alinsunod sa kasunduan sa pautang, dahil binayaran sila para sa panahon ng paggamit sa cash huminto na.

Pang-apat, kung ang nanghihiram gayunpaman ay nagsampa ng claim para sa muling pagkalkula ng interes, inirerekomenda namin na ipakita ng bangko ang mga sumusunod na argumento sa korte:

Ibigay ang pansin ng korte sa katotohanan na ang iskedyul ng pagbabayad ng utang mula sa punto ng view ng nanghihiram ay hindi tumutugma sa katotohanan, dahil ang nanghihiram ay aktwal na binabayaran ang pangunahing utang batay sa orihinal na termino ng pautang, at hindi sa panahon hanggang sa maagang pagbabayad ng pautang. Ang mga buwanang pagbabayad para mabayaran ang utang ay binabayaran ng nanghihiram batay sa buong termino pautang, at hindi para sa pinaikling termino ng pautang hanggang sa maagang pagbabayad. Kung hindi, ang buwanang pagbabayad ay dapat na mas mataas;

Ibigay ang pansin ng korte sa katotohanan na ang interes na binayaran ng nanghihiram bago ang maagang pagbabayad ng utang ay kinabibilangan lamang ng mga bayarin para sa panahon ng aktwal na paggamit ng utang at hindi kasama ang mga bayarin para sa mga hinaharap na panahon (pagkatapos ng maagang pagbabayad ng utang). Ipinapalagay ng formula ng interes na ang halaga ng interes para sa bawat buwan ay katumbas ng porsyento ng pangunahing balanse sa nakaraang linya (sa katapusan ng nakaraang buwan);

Suportahan ang mga argumento sa itaas sa isang kontra-kalkulasyon ng interes na isinasaalang-alang ang maagang pagbabayad ng utang.

Counter settlement sa pamamagitan ng karaniwang halimbawa na may mga pagbabayad sa annuity ay ipinakita sa talahanayan. 5.

Ang interes sa counter-payment (130.21 thousand rubles) ay katumbas ng interes sa loob ng 8 buwan ayon sa 12-buwan na iskedyul ng pagbabayad ng utang (Talahanayan 3).

Ikalima, kinakailangang ituon ang atensyon ng korte sa hudisyal na kasanayan na patas na niresolba ang mga hindi pagkakaunawaan na hindi pabor sa nanghihiram:

Ang desisyon ng hudisyal na panel para sa mga kasong sibil ng Armed Forces of the Russian Federation na may petsang Marso 1, 2016 No. 51-KG15-14, bagama't nasiyahan ito sa reklamo ng borrower, ay hindi naglalaman ng panghuling resolusyon ng hindi pagkakaunawaan na pabor sa kanya. Ipinadala lamang ng Korte Suprema ang kaso para sa isang bagong paglilitis sa korte ng apela. Sa isang bagong pagsasaalang-alang, muling tumanggi ang hukuman ng apela na bigyang-kasiyahan ang mga paghahabol ng nanghihiram5 (sa kabila ng desisyon ng Korte Suprema);

Pagpapasya ng apela ng Korte ng Rehiyon ng Bryansk na may petsang Hulyo 19, 2016 No. 33-3121/2016 6;

Ang desisyon ng apela ng Moscow City Court na may petsang 06/02/2016 sa kaso No. 33-21476/2016 7;

Ang desisyon ng apela ng Moscow City Court na may petsang Mayo 24, 2016 sa kaso No. 33-19959/2016 8;

Pagpapasiya ng apela Korte Suprema Republic of Mordovia na may petsang 03/01/2016 sa kaso No. 33-600/2016 9;

Ang desisyon ng apela ng Nizhny Novgorod Regional Court na may petsang Pebrero 25, 2016 sa kaso No. 33-720/2016 10;

Ang desisyon ng apela ng St. Petersburg City Court na may petsang Pebrero 10, 2016 No. 33-2682/2016 sa kaso No. 2-5487/2015 11.

Kung kumuha ka ng pautang mula sa isang bangko na may mga pagbabayad sa annuity, pagkatapos ay kung binayaran mo ito ng maaga, magkakaroon ka ng pagkakataon na ibalik ang sobrang bayad na pera, dahil sa mga pagbabayad sa annuity, una sa lahat, binayaran mo ang interes para sa paggamit ng mga hiniram na pondo, at ang katawan ng utang ay huling. Sa publikasyong ito, malalaman natin kung paano ibabalik ang sobrang bayad sa isang utang kung babayaran mo ito nang maaga.

Ang merkado ng kredito ay ang saklaw ng mga relasyon sa pananalapi na nauugnay sa proseso ng pagsasagawa ng mga operasyon ng kredito upang matiyak ang sirkulasyon ng kapital ng pautang. Mayroong tatlong kalahok sa merkado ng kredito: mga nanghihiram (mga mamimili), nagpapahiram (mga may-ari ng mga pondo) at mga tagapamagitan - mga organisasyong pinansyal at kredito na umaakit ng pera at nagbibigay nito sa mga mamimili sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad at pagkamadalian.

Ang merkado ng kredito ng Russia ngayon ay nasa halos paralisadong estado, bagaman hanggang sa puntong ito ay aktibong umuunlad. Ang dahilan nito ay ang pagtaas ng pangunahing rate sa 17% ng Bangko Sentral, at ang populasyon ay naiwan sa mga pautang na nagkakahalaga ng labing-isang trilyong rubles - kailangan pa ring ibalik ng mga borrower ang mga ito sa mga bangko. Ayon sa mga istatistika ng pagpapautang sa bangko, isang malaking bahagi ng mga pautang ang binabayaran nang maaga.

Alam mo ba na karamihan sa mga nanghihiram ay hindi man lang napagtanto na ang bahagi ng perang ibinayad sa anyo ng interes para sa paggamit ng pautang ay maaaring ibalik? Oo, tama, ang karapatang ito ng nanghihiram ay ipinagtatanggol ng batas at ng Supremo hukuman ng arbitrasyon Russia. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang sitwasyon kung saan ang isang mamamayan ay nagbabayad ng utang nang mas maaga sa iskedyul, habang siya ay may karapatang ibalik ang labis na nabayarang interes ng bangko para sa legal. Sa artikulong ito, sasabihin namin sa iyo kung paano maibabalik ng isang borrower ang labis na bayad sa isang utang na binayaran bago ang takdang petsa.

Paano matutukoy ang sobrang bayad kapag maagang nabayaran ang utang?

Ang sistema ng kredito ng mga bangko sa Russia sa karamihan ng mga kaso ay gumagana tulad ng sumusunod: sa buong panahon ng pagbabayad ng pautang, binabayaran ng nanghihiram ang halaga ng utang sa bangko sa pantay na pag-install - karaniwang isang beses sa isang buwan. Ang mga pagbabayad na ito, kung saan ang interes ay binabayaran muna para sa buong panahon ng paggamit ng mga pondo ng pautang, ay tinatawag na annuity. Sa kasong ito, ang pagbabayad ng pangunahing utang ay isinasagawa sa pangalawang lugar, at una ang interes para sa paggamit ng pautang ay binabayaran, kung kaya't sa simula ang karamihan sa halaga ng pagbabayad sa annuity ay "interes", at ang katawan ng pagbabayad ng utang mismo ay minimal, at ang mga proporsyon ay nagtatagpo lamang nang mas malapit sa pagtatapos ng pagbabayad ng utang sa itinatag na petsa ng panahon ng mga obligasyong kontraktwal.

Alinsunod sa Artikulo 810 ng Civil Code ng Russian Federation, ang nanghihiram ay may karapatan na bayaran ang utang nang maaga, at pagkatapos ay ang labis na pagbabayad sa utang ay nangyayari sa kaso ng maagang pagbabayad. Liham ng impormasyon ng Presidium ng Korte Suprema ng Arbitrasyon ng Russian Federation na may petsang Setyembre 13, 2011 No. 147 Russian Federation on the loan agreement") ay nagpapaliwanag kung paano mababawi ng borrower na maagang nagbayad ng loan ang sobrang bayad. Mayroong isang problema na hindi ito magiging napakadaling kalkulahin ang eksaktong halaga ng labis na bayad sa interes, at ang bangko ay tiyak na hindi makakatulong sa prosesong ito, dahil hindi ito interesado na ibalik ang labis na bayad.

Paano ibabalik ang sobrang bayad na interes sa isang pautang?

Maaari mong ibalik ang sobrang bayad sa utang sa kaso ng maagang pagbabayad batay sa Artikulo 10 ng Batas ng Russian Federation "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" - ang mamamayan na kumuha ng pautang ay may karapatang humiling mula sa impormasyon sa bangko sa kung paano eksaktong kinakalkula ang halaga ng interes sa mga pagbabayad sa annuity. Ang nanghihiram, na nasuri ang impormasyong natanggap at kumbinsido na ang kanyang mga karapatan ay nilabag, ay maaaring legal na maghain ng paghahabol sa bangko na humihiling ng pagbabalik ng sobrang bayad na interes sa maagang nabayarang utang. Bilang isang patakaran, ang bangko ay dapat tumugon sa isang paghahabol para sa pagbabalik ng isang labis na pagbabayad sa loob ng 10 araw - ito ang oras, alinsunod sa Batas "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer," na inilalaan upang matugunan ang mga kahilingan ng mga mamamayan na may kaugnayan sa ang pagbabalik ng pondo. Kung ang bangko ay tumangging boluntaryong sumunod sa mga hinihingi ng mamimili, ang huli ay may karapatang magsampa ng kaso upang mabawi sa kanyang pabor ang halaga ng sobrang bayad, mga legal na gastos at, bilang karagdagan, interes para sa paggamit ng bangko ng mga hiniram na pondo (iyon ay, kung maagang binayaran ng nanghihiram ang utang, ang sobrang bayad na interes ay ituturing na mga hiniram na pondo para sa bangko ). Kung humiling ang nagsasakdal na i-verify ang bisa ng mga kalkulasyon ng sobrang bayad na ibinigay ng bangko, maaaring magtalaga ng forensic examination at maaaring dalhin ang isang naaangkop na espesyalista upang malayang kalkulahin ang halaga ng sobrang bayad na interes.

Maaari bang ipagbawal ng isang bangko ang pagbabalik ng mga sobrang bayad sa isang kasunduan sa pautang?

Kapag pumirma ng isang kasunduan sa pautang, pinapayuhan ang consumer borrower na bigyang pansin ang isa mahalagang punto. Ang ilang mga bangko ay may kasamang sugnay sa dokumentong nagsasaad na ang interes na naipon para sa paggamit ng mga pondo ng pautang na binayaran ng nanghihiram sa petsa ng maagang buong pagbabayad ay hindi maaaring kalkulahin o ibalik. Kung ang mamimili ay isang indibidwal, kung gayon ang kontraktwal na sugnay na ito ay maaaring ideklarang hindi wasto sa pamamagitan ng desisyon ng korte. Ito ay posible sa batayan ng Art. 16 ng Batas ng Russian Federation "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" dahil sa paglabag sa mga karapatan ng consumer. Kung susuriin natin ang mga detalye, ang aksyon ng bangko ay sumasalungat sa sugnay 2 ng Art. 809 ng Civil Code ng Russian Federation.

Kung ang isang mamimili ay kukuha ng pera mula sa isang bangko upang isagawa aktibidad ng entrepreneurial, kung gayon ang sugnay na ito ay maaari ding kanselahin batay sa Art. 165 ng Civil Code ng Russian Federation "Kawalan ng bisa ng isang transaksyon na lumalabag sa mga kinakailangan ng batas o iba pang legal na kilos" Kaya, kung nakikita ng isang borrower ang gayong sugnay sa isang kasunduan sa pautang, may karapatan siyang hilingin ang pagbubukod nito, at pinapayagan din ng batas na magsampa ng reklamo sa Rospotrebnadzor. Ang mamimili ay dapat na maglakip ng isang kopya ng kasunduan sa pautang, at sa reklamo ay isama ang isang kahilingan na isali ang bangko responsibilidad na administratibo ayon kay Art. 14.8 Code of Administrative Offenses ng Russian Federation.

Pagsasanay sa hudisyal sa mga pagbabalik ng labis na bayad sa isang pautang

Ikaw, bilang isang borrower, ay dapat na malaman na mayroon kang isang medyo mataas na pagkakataon na manalo ng isang demanda laban sa bangko at, sa korte, mabawi ang interes na labis na binayaran kapag binayaran ang isang utang na may mga pagbabayad sa annuity nang maaga.

Halimbawa, sa Information Letter ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Setyembre 13, 2011 No. 147 "Pagsusuri ng hudisyal na kasanayan sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan na may kaugnayan sa aplikasyon ng mga probisyon Civil Code RF on a loan agreement" isinasaalang-alang ang hatol ng hukuman sa isang tunay na kaso ng hukuman, kung saan indibidwal na negosyante hiniling na ibalik ng bangko ang bahagi ng interes para sa paggamit ng mga pondo ng pautang sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang na may mga pagbabayad sa annuity. Bilang resulta ng kaso sa korte, nanalo ang negosyante sa kaso ng korte. Ang dahilan kung bakit ipinagkaloob ng korte ang kanyang kahilingan ay makikita sa Artikulo 809 ng Civil Code ng Russian Federation, lalo na: interes, na isang pagbabayad para sa paggamit ng mga hiniram na pondo mula sa bangko, ay babayaran lamang para sa panahon simula sa sandaling ito. ang utang ay inilabas at nagtatapos sa petsa ng buong pagbabayad nito (kabilang ang at buong maagang pagbabayad). Ayon sa batas, hindi maaaring kolektahin ang interes para sa isang panahon kung saan ang nanghihiram ay hindi na gumamit ng mga pondo ng kredito.

Sa Chelyabinsk noong tag-araw ng 2013, ang isang kaso sa korte ay nanalo sa katulad na paraan laban sa bangko ng Uralsib OJSC ay ibinalik ang isang residente ng Chelyabinsk ng halagang 147,175 rubles 46 kopecks, na kinikilala bilang sobrang bayad na interes sa isang utang na binayaran nang mas maaga kaysa sa tinukoy na panahon; sa kasunduan. Ang desisyon ng korte ay naglalaman din ng isang sugnay ayon sa kung saan ang nanghihiram ay dapat ibalik ang interes para sa paggamit ng mga pondo - ang kanilang halaga ay 14,164 rubles 97 kopecks.

Ang pag-angkin ng ... Yulia Borisovna laban sa OJSC Uralsib para sa pagbawi ng hindi makatarungang pagpapayaman at interes ay nasiyahan. Upang mabawi mula sa Uralsib OJSC sa pabor ng ... Yulia Borisovna hindi makatarungang pagpapayaman sa halagang 147,175 rubles 46 kopecks, interes para sa paggamit ng mga pondo ng ibang tao sa halagang 14,164 rubles 97 kopecks. Ang aplikasyon ng Total Progressive Consulting LLC para sa pagbawi ng mga legal na gastos ay nasiyahan. Upang mabawi mula sa Uralsib OJSC na pabor sa Total Progressive Consulting LLC na mga gastos para sa pagsusuri sa halagang 10,000 (sampung libong) rubles. Ang isang apela laban sa desisyong ito ay maaaring isampa sa Chelyabinsk Regional Court sa loob ng isang buwan mula sa petsa ng pag-aampon nito sa pinal na anyo, sa pamamagitan ng Central District Court ng Chelyabinsk.

Mataas na tinatantya ng mga abogado ang mga pagkakataong manalo ng mga katulad na paghahabol laban sa mga bangko mula sa mga nanghihiram na nagbabayad ng mga pautang na may mga pagbabayad sa annuity nang mas maaga sa iskedyul, at ngayon ay ipinahihiwatig ng pagsasanay sa hudisyal na ang mga pagtatantya na ito ay malapit sa katotohanan. Samakatuwid, huwag matakot na legal na ipagtanggol ang iyong mga interes sa pananalapi - posible na ibalik ang sobrang bayad sa utang kung binayaran mo ito nang maaga! Kung ang bangko ay hindi tumugon sa iyong paghahabol sa loob ng 10 araw na humihiling ng pagbabalik ng labis na bayad na interes, magsampa ng kaso, ang batas ay nasa iyong panig!

Barnaul - Moscow

Ang mag-asawa, na mula sa simula ng 2015 ay nagsampa ng tatlong higit pang apela sa Altai Regional Court sa iba pang mga kaso (kabilang ang isang pagbawas sa rate ng pautang sa Rosselkhozbank), ay hindi nasisiyahan dito. Noong Oktubre 2015, nagsampa sila ng reklamo laban sa desisyong ito sa Korte Suprema, at hiniling nito ang kaso kay Barnaul.

Isinaalang-alang ng Korte Suprema ang kaso sa mga merito noong Marso 1 at pumanig kay Shichenko. Isinasaalang-alang ng mga hukom na ang babae ay may lahat ng karapatan na humingi ng muling pagkalkula ng interes at, kung ang isang labis na pagbabayad ay itinatag, isang refund. Ang pangangatwiran ng iba pang dalawang hukuman, ayon sa Korte Suprema, ay sumasalungat sa mga tuntunin ng batas.

Ang pautang ay isang serbisyo, samakatuwid ito ay napapailalim sa batas sa proteksyon ng consumer, ipinaliwanag ng Korte Suprema ang desisyon nito. Ayon dito, maaaring tanggihan ng isang mamamayan ang serbisyo anumang oras, na ibabalik sa contractor ang mga gastos na kanyang natamo. Kaya, ayon sa mga hukom, ang nanghihiram ay maaaring humiling ng muling pagkalkula ng interes batay sa aktwal na oras ng paggamit ng utang.

"Kung ang karapatan sa maagang pagpapatupad ng kasunduan sa pautang ay ginamit, ang nanghihiram ay may karapatang humiling ng muling pagkalkula ng... interes na binayaran para sa panahon kung saan ang paggamit ng... mga pondo ay tumigil," ang desisyon ng korte sa kasong ito. sabi. Ngayon ang Altai Regional Court ay kailangang muling isaalang-alang ito - sa pagkakataong ito ay isinasaalang-alang ang desisyon ng Korte Suprema.

Ang kuwento ni Shichenko ay hindi ang unang pagkakataon na gumawa ng ganoong desisyon ang Korte Suprema, ang sabi ng abogado ng Finpotrebsoyuz na si Alexey Drach. Noong 2014, kinumpirma ng korte ang karapatan ng nanghihiram na si Alexander Davydkov na hilingin mula sa Yekaterinburg SKB Bank ang labis na interes na binayaran sa maagang pagbabayad ng utang. Sa partikular, nakita ng korte na labag sa batas ang pagkolekta ng interes para sa panahon kung kailan hindi ginamit ng nanghihiram ang utang. "Ang interes ay babayaran lamang para sa panahon mula sa petsa ng pagkakaloob ng utang hanggang sa petsa ng buong pagbabayad nito. Ang pagkolekta ng interes para sa isang panahon kung saan ang halaga ng pautang ay hindi ginamit ay labag sa batas, "sabi ng Korte Suprema sa desisyon na iyon.

Limang taon na ang nakalilipas, ang Korte Suprema sa Arbitrasyon ay nagtanggol sa isang katulad na posisyon - gayunpaman, ito ay tungkol sa mga pautang sa mga legal na entity. Noong Oktubre 2011, ang kanyang mga paliwanag tungkol sa pagbabalik ng sobrang bayad na interes ay inilathala sa isang pagsusuri ng hudisyal na kasanayan. Itinuro ng Korte Suprema sa Arbitrasyon na, sa loob ng kahulugan ng Artikulo 809 ng Civil Code ng Russian Federation, ang interes ay isang bayad para sa paggamit ng halaga ng pautang. Nangangahulugan ito na kailangan mo lamang bayaran ang mga ito para sa panahon mula sa sandaling maibigay ang utang hanggang sa ganap itong mabayaran.

Kontrobersyal na matematika

Naniniwala ang mga banker at financial analyst na hindi naiintindihan ng Korte Suprema ang isyu, at ang kanilang legal na lohika ay sumasalungat sa pinansiyal na lohika. “Siyempre, mali ang Korte Suprema. Ipinakita niya ang kanyang kawalan ng kakayahan sa mga usaping pang-ekonomiya, "sabi ng Deputy General Director ng Interfax-CEA Alexey Buzdalin.

Tulad ng mga sumusunod mula sa mga materyales ng kaso ni Shichenko, binayaran niya ang utang sa annuity, pantay na mga pagbabayad. Ang mga pagbabayad na ito, paliwanag ni Buzdalin, ay binubuo ng dalawang bahagi. Ang una ay ang bahagi ng nabayarang utang, ang pangalawa ay ang interes para sa paggamit nito. Dahil ang halaga ng utang sa una ay malaki, ang bahagi ng interes sa pagbabayad ng annuity ay mas mataas, at mas malapit sa pagtatapos ng termino ng pautang, na may pagbaba sa utang, ang sitwasyon ay nagbabago sa kabaligtaran, paliwanag ni Buzdalin.

Ang pangunahing nuance, patuloy niya, ay na anuman ang istraktura ng pagbabayad, ang interes ay mahigpit na sinisingil sa utang na umiiral sa katapusan ng isang tiyak na buwan. "Sa madaling salita, kahit na binayaran ng isang tao ang utang nang maaga, lahat ng mga nakaraang panahon ay binayaran niya ng interes sa eksaktong halaga ng pagkakautang niya sa oras ng bawat pagbabayad. Ibig sabihin, walang paglabag sa batas dito,” paliwanag niya.

Ang parehong bagay ay mahalagang nakasulat sa mga desisyon ng mga nakaraang korte, at ang mga banker ay nagsasabi ng parehong bagay. "Ang pagbabayad ng utang nang maaga ay karapatan ng bawat nanghihiram," pag-amin ng pinuno ng bloke " Tingiang negosyo» Alfa Bank Mikhail Povaliy. Gayunpaman, sa kanyang opinyon, hindi tama na hilingin sa bangko na baguhin ang mga kondisyon na una ay napagkasunduan sa mismong nanghihiram.

Hindi sinusuri ng Sberbank ang desisyon ng Korte Suprema. "Ang korte ay hindi nagtatag ng katotohanan ng "sobrang pagbabayad" ng interes," sinabi ng serbisyo ng press ng bangko bilang tugon sa isang kahilingan mula sa RBC. Ang desisyon ng Korte Suprema ay hindi binanggit ang isang paglabag sa mga karapatan ni Shichenko, sinabi ng bangko sa isang komentaryo. Ayon sa bangko, ang pangunahing ideya ng desisyon ng Korte Suprema ay dapat suriin ng mga korte ang mga kalkulasyon at matukoy kung mayroong aktwal na labis na pagbabayad ng interes o wala.

Kahit na ang desisyon ng Korte Suprema ay hindi maliwanag at pinipilit lamang ang Altai Regional Court na muling isaalang-alang ang kaso, magagamit ito ng mga borrower upang makamit ang muling pagkalkula ng interes sa pautang, sabi ni Alexey Drach, isang abogado para sa Financial Consumer Union.

Kasabay nito, dapat na maunawaan ng isa na ang desisyon ay ginawa ng Judicial Collegium para sa Mga Kasong Sibil, at hindi ng Presidium ng Korte Suprema, at ito ay isang likas na rekomendasyon, sabi ni Igor Zinevich, kasosyo ng Moscow Arbat Bar Association. .

“Ibig sabihin, de jure hindi ito maituturing na precedent. Gayunpaman, de facto, ang mga naturang kahulugan ay matagumpay na ginagamit ng mga abogado,” sabi ni Andrei Emelin, pinuno ng National Financial Market Council, isang non-profit na partnership na nagbibigay ng legal na payo. Sa madaling salita, sabi niya, ang mga korte at bangko ay hindi maaaring pilitin na sundin ang desisyon ng Korte Suprema, ngunit ang mga nangungutang ay maaaring umapela dito sa mga katulad na sitwasyon." The Supreme Court recorded an obvious legal construction,” sigurado siya.

Kung ito ay totoo, kung magkano ang kabayaran na maaaring asahan ng nanghihiram? Kung mas mataas ang rate ng pautang at ang halaga nito, mas malaki ang dami ng posibleng paghahabol sa mga bangko para sa pagbabalik ng interes. Halimbawa, kung si Shichenko ay kumuha ng pautang sa rate na 25%, kung gayon ang halaga ng posibleng "pagbawas sa bangko" na maaaring hilingin sa korte ay mga 52.5 libong rubles.

At kung hindi tungkol sa consumer ang pinag-uusapan, kundi tungkol sa mortgage loan, kung gayon ang mga halaga ay magiging mas malaki. Halimbawa, kung babayaran mo ang isang 15-taong pautang para sa 5 milyong rubles nang mas maaga sa iskedyul pagkatapos ng limang taon. sa 12% bawat taon, pagkatapos, ayon sa lohika ng Korte Suprema, maaari kang humingi ng 1.12 milyong rubles mula sa bangko. sa 2.8 milyong rubles na nabayaran na sa oras na ito. porsyento. At kung ang maagang pagbabayad ay nangyayari sa ikasampung taon ng kontrata, pagkatapos ay 1.3 milyong rubles. mula sa 4.8 milyong rubles. bayad na interes.

Totoo, ang nanghihiram ng Ekaterinburg SKB Bank Davydkov, sa kabila ng parehong desisyon ng Korte Suprema, sa huli ay nawala ang kaso.